Taux d'endettement et reste à vivre : comment les calculer avant un regroupement de crédits

Le taux d'endettement se calcule en divisant l'ensemble de vos charges d'emprunt et de logement par vos revenus nets mensuels ; le reste à vivre, lui, est la somme qui vous reste une fois ces charges payées. Un regroupement de crédits agit sur les deux : en abaissant la mensualité totale, il réduit le taux d'endettement et augmente le reste à vivre. Les prêteurs regardent ces deux indicateurs pour décider d'accorder ou non un financement, et c'est utile de les calculer avant de déposer un dossier.

La formule du taux d'endettement

Taux d'endettement = (loyer ou mensualité du crédit immobilier + autres mensualités de crédit + pensions versées) ÷ revenus nets mensuels × 100

Les revenus comprennent en général les salaires, pensions, revenus fonciers déclarés, et parfois des allocations stables. Chaque prêteur définit ses règles : certains retiennent une fraction seulement des revenus fonciers, d'autres intègrent les primes régulières.

Exemple illustratif. Un foyer perçoit 3 000 € nets par mois, paie 900 € de loyer et 774 € de mensualités de crédits (voir l'exemple du guide général).

• Avant : (900 + 774) ÷ 3 000 = 55,8 %.
• Après un regroupement sur 48 mois (mensualité d'environ 555 €) : (900 + 555) ÷ 3 000 = 48,5 %.
• Après un regroupement sur 84 mois (environ 341 €) : (900 + 341) ÷ 3 000 = 41,4 %.

Ces chiffres sont des exemples. Ils montrent que même après regroupement, le taux peut rester élevé, ce qui limitera les marges de manœuvre.

Quel seuil les prêteurs retiennent-ils ?

Pour le crédit immobilier, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande aux banques de ne pas dépasser un taux d'effort de 35 %, assurance comprise, avec une durée maximale de 25 ans, et laisse une marge de flexibilité limitée aux établissements. Cette recommandation vise les nouveaux crédits immobiliers, et son application au regroupement dépend de la nature de l'opération.

Pour le crédit à la consommation, il n'existe pas de seuil légal unique : chaque prêteur définit sa politique de risque. Un taux autour de 33 à 35 % est souvent cité comme repère de bonne pratique, mais des prêteurs spécialisés peuvent accepter davantage, avec des conditions différentes, des garanties ou des taux plus élevés. Prenez ces repères comme des ordres de grandeur, pas comme des règles.

Le reste à vivre, un indicateur plus parlant

Le reste à vivre se calcule ainsi : revenus nets − charges fixes (loyer, crédits, assurances, énergie, transports, impôts), puis on le rapporte au nombre de personnes du foyer.

Ces montants sont des exemples. Un taux d'endettement de 41 % n'a pas la même portée pour une personne seule et pour une famille de quatre : c'est pourquoi les prêteurs sérieux raisonnent aussi en reste à vivre.

Comment améliorer ces indicateurs

1. Regrouper les crédits les plus coûteux : la mensualité baisse plus fortement si le crédit renouvelable est remplacé.
2. Ajouter un co-emprunteur : les revenus s'additionnent, mais la responsabilité aussi.
3. Réduire d'autres charges : renégocier un contrat d'assurance, un abonnement, un forfait.
4. Apporter un petit capital si vous en avez, pour réduire le montant emprunté.
5. Étaler raisonnablement : une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le coût total, comme l'explique notre guide mensualité ou coût total.

Les charges à ne pas oublier

• Pensions alimentaires versées.
• Découvert permanent ou frais de tenue de compte élevés.
• Prélèvements d'assurance emprunteur (pris en compte dans le taux d'effort immobilier).
• Charges de copropriété pour un propriétaire, impôt sur le revenu ou taxe foncière.

Un budget sincère, établi sur trois mois de relevés bancaires, donne une image plus fidèle qu'un calcul approximatif.

Utiliser le simulateur

Le simulateur de regroupement calcule votre mensualité avant et après regroupement, ce qui vous donne les deux chiffres nécessaires pour recalculer votre taux d'endettement. Testez plusieurs durées pour voir à partir de quelle mensualité votre reste à vivre devient confortable.

Questions fréquentes

Le loyer compte-t-il dans le taux d'endettement ?

Pour la plupart des prêteurs, oui, au moins pour un locataire, car c'est une charge fixe. Certains établissements le retiennent dans le calcul, d'autres dans le reste à vivre ; demandez comment ils procèdent.

Un taux de 40 % est-il un motif de refus ?

Pas automatiquement pour le crédit à la consommation, mais il réduit les chances et peut entraîner des conditions plus strictes. Un regroupement qui fait baisser le taux est un argument en votre faveur.

Le reste à vivre est-il réglementé ?

Il n'existe pas de minimum légal général. C'est un critère d'analyse interne de chaque prêteur.

Sources à consulter

• Banque de France — informations sur l'endettement des ménages et le HCSF
• Service-Public.fr — fiches sur le budget et le crédit
• Legifrance — textes sur l'évaluation de la solvabilité