Taux et coût total
Comprendre le taux, le TAEG, l'assurance, les frais et le coût réel d'un regroupement.
regroupement de crédits
Regroupement de crédits : réduire sa mensualité, oui, mais à quel coût total ?
Des guides concrets, des exemples chiffrés et des simulateurs pour savoir si regrouper vos prêts vous fait vraiment gagner de l'argent, ou seulement du temps de remboursement en plus.
- Taux, TAEG, assurance et frais : ce qui compose le coût réel
- Conditions d'accès, durée, taux d'endettement et refus : ce qu'il faut savoir
- Simulateurs et tableau comparatif pour choisir en connaissance de cause
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Éligibilité, limites et remboursement
Conditions d'accès, durée, taux d'endettement, refus, garanties et remboursement.
Calculateurs et comparaison
Simulateurs, checklist de dossier et comparaison des solutions de regroupement.
Pour commencer
Calculateurs et comparaison
Comparer des offres de regroupement de crédits : la grille de lecture en dix points
Méthode et grille pour comparer plusieurs offres de regroupement de crédits : TAEG, coût total, durée, frais, assurance, garanties, modularité et conditions de remboursement anticipé.
Éligibilité, limites et remboursement
Conditions pour obtenir un regroupement de crédits : revenus, situation, dossier
Quels critères les prêteurs examinent pour accepter un regroupement de crédits en France : revenus, ancienneté, endettement, fichage, pièces à fournir et conseils pour renforcer le dossier.
Taux et coût total
Regroupement de crédits : faut-il viser la mensualité la plus basse ou le coût total le plus bas ?
Mensualité plus basse ou coût total plus faible ? Calculs chiffrés sur la durée, méthode de décision et situations où allonger la durée reste justifié.
Calculateurs et comparaison
Rachat de crédits avec crédit immobilier : quand inclure son prêt immobilier, et quand l'éviter
Regrouper crédit immobilier et crédits conso : fonctionnement, garantie hypothécaire, risque de perdre un ancien taux bas, exemple chiffré et critères de décision.
Taux et coût total
Regroupement de crédits : comment ça marche et à qui s'adresse-t-il ?
Définition, étapes, crédits concernés, avantages et limites du regroupement de crédits en France, avec un exemple chiffré pour juger si l'opération est utile.
Taux et coût total
Taux nominal, TAEG et taux de l'usure : comprendre le prix d'un regroupement de crédits
Différence entre taux nominal et TAEG, rôle du taux de l'usure, et méthode pour comparer deux offres de regroupement de crédits en euros, pas seulement en pourcentage.
Outils
Simulateur de regroupement de crédits
Comparez vos mensualités actuelles et le coût restant à une nouvelle offre de regroupement.
Simulateur de mensualité et de durée
Mesurez l'effet de la durée et du taux sur la mensualité et le coût total des intérêts.
Estimateur de frais de regroupement
Estimez les frais en pourcentage et les frais fixes prélevés sur votre opération de regroupement.
Checklist du dossier de regroupement
Les documents et vérifications à préparer avant de déposer une demande de regroupement.
Comparer les solutions de regroupement et leurs alternatives
| Solution | Principe | Adapté si | Points de vigilance |
|---|---|---|---|
| Regroupement de crédits à la consommation | Un nouveau prêt solde plusieurs crédits (conso, auto, renouvelable) et les remplace par une seule mensualité | Vous avez plusieurs crédits à taux élevés, sans patrimoine immobilier à engager | Durée allongée : coût total souvent plus élevé ; frais et indemnités à intégrer |
| Rachat de crédits avec hypothèque | Le regroupement est garanti par un bien immobilier, ce qui permet des montants et durées plus importants | Vous êtes propriétaire, l'endettement est lourd et les montants élevés | Risque de saisie du bien en cas d'impayés ; frais de notaire et de garantie ; durée très longue |
| Regroupement avec crédit immobilier inclus | Un prêt unique rachète crédit immobilier et crédits conso | Votre crédit immobilier a un taux élevé par rapport au marché | Perdre un ancien taux bas peut coûter très cher ; IRA sur le crédit immobilier |
| Renégociation auprès de votre banque | Vous demandez à votre prêteur actuel de baisser le taux ou d'étaler le prêt | Vous avez un seul prêt principal et un bon historique de paiement | La banque n'est pas obligée d'accepter ; un avenant peut aussi coûter des frais |
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un regroupement de crédits ?
C'est une opération qui remplace plusieurs crédits par un seul nouveau prêt, avec une seule mensualité. Le nouveau prêt sert à solder les anciens. La mensualité diminue en général, mais la durée s'allonge souvent, ce qui peut augmenter le coût total.
Un regroupement de crédits fait-il toujours économiser de l'argent ?
Non. Il fait presque toujours baisser la mensualité, mais l'économie réelle dépend du taux obtenu, de la durée, des frais et de l'assurance. Comparez le coût total restant de vos crédits actuels avec le coût total de l'offre, en TAEG et en euros.
Peut-on regrouper des crédits si l'on est fiché FICP ?
C'est très difficile : les banques consultent le fichier FICP et refusent généralement les demandes. Certains organismes proposent des solutions garanties par un bien immobilier, mais elles sont coûteuses. En cas de difficultés sérieuses, rapprochez-vous de la Banque de France.
Quels crédits peut-on regrouper ?
On peut regrouper des crédits à la consommation, des crédits renouvelables, des crédits auto et parfois des découverts ou des prêts immobiliers. Les dettes fiscales ou les arriérés peuvent parfois être intégrés selon l'organisme. Chaque prêteur fixe ses propres règles.
Existe-t-il un délai pour changer d'avis ?
Pour un crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires après acceptation de l'offre. Pour un crédit soumis au régime immobilier, c'est un délai de réflexion de 10 jours qui s'applique. Vérifiez les dates indiquées sur l'offre.
Dois-je payer un courtier ?
Pas nécessairement. Un courtier peut vous faire gagner du temps, mais ses honoraires s'ajoutent au coût. Demandez toujours une convention écrite précisant le montant et les conditions de paiement, et vérifiez son immatriculation à l'ORIAS.
Quel taux d'endettement les banques acceptent-elles ?
Il n'existe pas de seuil légal unique pour le crédit à la consommation. Pour l'immobilier, la recommandation du HCSF est de 35 % maximum, assurance comprise. Les prêteurs analysent aussi le reste à vivre et la stabilité des revenus.
Où se renseigner gratuitement ?
La Banque de France propose des informations pédagogiques et un accueil sur le surendettement. Service-Public.fr et la DGCCRF détaillent vos droits de consommateur, et des associations de conseil budgétaire peuvent vous accompagner gratuitement.
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