Simuler un regroupement de crédits : quelles données saisir et comment lire les résultats
Mode d'emploi pour simuler un regroupement de crédits : calculer le capital total, le taux moyen, comparer les durées, interpréter le délai d'amortissement des frais et éviter les erreurs de saisie.
Une simulation de regroupement de crédits est fiable à une condition : que les données saisies soient celles de vos contrats, pas des approximations. Il faut donc relever chaque crédit (capital restant dû, taux, mensualité, durée restante), calculer un taux moyen, saisir le taux et les frais de l'offre, puis lire trois résultats : la variation de mensualité, le délai pour amortir les frais et le gain ou la perte sur la durée. Ce guide détaille chaque étape, avec un exemple complet.
Étape 1 : faire l'inventaire de vos crédits
Pour chaque crédit, retrouvez sur le contrat, le tableau d'amortissement ou l'espace client :
- le capital restant dû à la date du jour ;
- le taux nominal ;
- la mensualité (assurance incluse ou non) ;
- le nombre de mois restants ;
- l'indemnité de remboursement anticipé éventuelle.
| Crédit | Capital restant | Taux | Mensualité | Mois restants |
|---|---|---|---|---|
| Prêt auto | 12 000 € | 5,9 % | 365 € | 36 |
| Prêt personnel | 8 000 € | 6,5 % | 290 € | 30 |
| Crédit renouvelable | 4 000 € | 19 % | 120 € | environ 48 |
Ces données sont un exemple. Elles correspondent à celles du guide général sur le regroupement.
Étape 2 : calculer le capital total et le taux moyen
Le capital total est la somme des capitaux restant dus : 24 000 €. Le taux moyen pondéré se calcule en multipliant chaque taux par son capital, en additionnant, puis en divisant par le capital total :
(12 000 × 5,9 + 8 000 × 6,5 + 4 000 × 19) ÷ 24 000 = (70 800 + 52 000 + 76 000) ÷ 24 000 = 198 800 ÷ 24 000 ≈ 8,3 %.
Le simulateur propose par défaut un taux actuel de 8,1 % pour 24 000 € : changez-le pour votre taux réel. Ce taux moyen pondéré est une approximation commode ; il ne tient pas compte des durées différentes de vos crédits.
Étape 3 : saisir l'offre
Dans le simulateur de regroupement, entrez :
- le capital à regrouper (24 000 €) ;
- votre taux moyen actuel (par exemple 8,3 %) ;
- le taux de l'offre (par exemple 5,2 %) ;
- la durée proposée ;
- les frais totaux : dossier, courtage, indemnités de remboursement anticipé, garantie.
Si l'offre inclut une assurance obligatoire, ajoutez son coût total sur la durée aux frais, pour approcher le coût réel (le simulateur ne la modélise pas séparément).
Étape 4 : lire les trois résultats
- Variation de mensualité : différence entre la mensualité de vos crédits (calculée en moyenne) et celle du regroupement.
- Délai pour amortir les frais : nombre de mois d'économie de mensualité nécessaires pour compenser les frais.
- Gain ou perte sur la durée : économie totale d'intérêts moins les frais.
Étape 5 : tester plusieurs durées
Le premier test est à durée égale à l'existant : il isole l'effet du taux. Le deuxième est à durée plus longue : il montre l'effet de l'allongement. Comparez les deux.
| Scénario (24 000 € à 5,2 %) | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 48 mois | environ 555 € | environ 2 634 € |
| 60 mois | environ 455 € | environ 3 307 € |
| 84 mois | environ 341 € | environ 4 684 € |
Ces chiffres sont illustratifs. Ils montrent qu'à taux identique, chaque année supplémentaire ajoute environ 600 à 900 € d'intérêts dans cet exemple.
Erreurs de saisie fréquentes
- Saisir la mensualité à la place du capital restant dû.
- Mélanger taux nominal et TAEG.
- Oublier les indemnités de remboursement anticipé dans les frais.
- Oublier que le crédit renouvelable a un capital variable : prenez le solde actuel.
- Comparer le coût du regroupement avec la totalité des intérêts des anciens crédits (depuis le début) au lieu des intérêts restants.
- Négliger l'assurance.
Aller plus loin avec les autres outils
- L'estimateur de frais additionne frais proportionnels et fixes.
- Le simulateur de mensualité et de durée affiche l'évolution du capital restant dû.
- La checklist du dossier liste les pièces à rassembler.
Les limites d'une simulation
Une simulation reste une estimation. Elle suppose un taux fixe, des mensualités constantes, et ne reproduit pas les calendriers de vos crédits. Seule l'offre de prêt écrite, avec son TAEG et son tableau d'amortissement, fait foi. Utilisez le simulateur pour écarter les mauvaises offres et poser les bonnes questions.
Questions fréquentes
Pourquoi mon résultat diffère-t-il de l'offre reçue ?
L'offre intègre l'assurance, les frais exacts et un calendrier précis. Le simulateur utilise des moyennes.
Dois-je inclure l'assurance dans la mensualité ?
Mieux vaut l'ajouter aux frais pour une comparaison complète, ou comparer les mensualités hors assurance des deux côtés.
Le simulateur recommande-t-il une offre ?
Non. Il calcule des écarts pour vous aider à décider ; il ne remplace pas l'avis d'un professionnel.
Sources à consulter
- Banque de France — informations sur le crédit et le taux de l'usure
- Service-Public.fr — droits de l'emprunteur
- DGCCRF — protection du consommateur
