Taux nominal, TAEG et taux de l'usure : comprendre le prix d'un regroupement de crédits

Pour juger le prix d'un regroupement de crédits, le TAEG (taux annuel effectif global) est le chiffre à regarder en premier, pas le taux nominal affiché en gros dans les publicités. Le taux nominal ne mesure que le coût des intérêts ; le TAEG ajoute les frais obligatoires liés au crédit, dont l'assurance lorsqu'elle est exigée. Deux offres au même taux nominal peuvent donc avoir des TAEG très différents, et c'est le TAEG qui permet de les comparer à armes égales.

Taux nominal : ce qu'il mesure et ce qu'il ignore

Le taux nominal (ou taux débiteur) est le pourcentage annuel appliqué au capital restant dû pour calculer les intérêts. Il sert à déterminer la mensualité d'un prêt à mensualités constantes avec la formule suivante : mensualité = capital × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où i est le taux mensuel (le taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités.

Il ne tient compte ni des frais de dossier, ni des frais de garantie, ni de l'assurance emprunteur obligatoire, ni d'éventuels honoraires de courtage intégrés au financement. C'est pourquoi un taux nominal bas peut cacher un coût global élevé.

TAEG : le coût global exprimé en pourcentage annuel

Le TAEG est une obligation légale : tout crédit à la consommation doit l'afficher dans la publicité et dans l'offre de prêt, selon les règles du Code de la consommation. Il intègre les intérêts, les frais de dossier, les frais de garantie obligatoires et l'assurance si elle conditionne l'octroi du prêt. Il ne comprend en revanche pas les frais facultatifs, ni les pénalités éventuelles.

Exemple illustratif. Prêt de 24 000 € sur 84 mois à 5,2 % nominal : mensualité d'environ 341,47 €. Si 300 € de frais de dossier sont prélevés et qu'une assurance obligatoire coûte 15 € par mois, le TAEG ressort autour de 7,1 % ; sans assurance, autour de 5,7 %. Ces chiffres sont des exemples calculés pour l'illustration : ils ne représentent pas des offres réelles.

La dernière ligne est essentielle : les indemnités versées pour solder vos anciens crédits ne figurent pas dans le TAEG du nouveau prêt. Ajoutez-les vous-même au bilan.

Le taux de l'usure : un plafond, pas un objectif

Le taux de l'usure est le taux maximal légal au-delà duquel un prêteur ne peut pas consentir un crédit. Il est calculé par la Banque de France à partir des taux moyens pratiqués au trimestre précédent, majorés d'un tiers, pour chaque catégorie de crédit (par exemple selon le montant emprunté pour le crédit à la consommation). Il est publié régulièrement, et vous pouvez consulter la valeur en vigueur sur le site de la Banque de France.

Deux points à retenir :

• Le TAEG de votre offre, assurance incluse, ne doit pas dépasser le taux de l'usure applicable à la catégorie.
• Le taux de l'usure n'est pas un taux « normal » : un prêteur peut proposer un taux très inférieur, et les crédits renouvelables s'en approchent souvent.

Taux fixe ou variable ?

La quasi-totalité des regroupements de crédits à la consommation se font à taux fixe : la mensualité est connue dès la signature. Un taux variable peut apparaître dans certains montages longs, notamment adossés à un bien immobilier. Il apporte un risque de hausse des mensualités ou d'allongement de la durée. Pour un budget déjà serré, privilégiez la prévisibilité.

Comment comparer deux offres sérieusement

Suivez une méthode en quatre temps :

1. Notez, pour chaque offre, le montant, la durée, la mensualité, le TAEG et le coût total du crédit en euros (intérêts, frais et assurance).
2. Calculez le coût restant de l'existant : pour chaque crédit en cours, mensualité × nombre de mois restants − capital restant dû, plus les indemnités éventuelles.
3. Comparez les coûts totaux, puis la mensualité.
4. Demandez-vous si la durée vous convient. Une mensualité plus basse peut valoir le coup si elle évite des incidents, à condition de l'assumer en connaissance de cause.

Sensibilité au taux (illustration). Pour 30 000 € sur 84 mois, un taux de 4,5 % donne une mensualité d'environ 417 € et environ 5 028 € d'intérêts ; à 5,5 %, environ 431 € et 6 213 € ; à 6,5 %, environ 445 € et 7 421 € ; à 7,5 %, environ 460 € et 8 652 €. Un point de taux de plus représente donc environ 1 200 € d'intérêts supplémentaires sur cette durée, pour une mensualité qui ne bouge que d'une quinzaine d'euros : la mensualité masque l'écart. Testez vos propres chiffres avec le simulateur de mensualité et de durée.

Pièges fréquents

• Comparer un taux nominal avec un TAEG.
• Oublier l'assurance ou ne comparer que la mensualité hors assurance.
• Se focaliser sur la mensualité sans regarder le coût total.
• Ignorer l'effet des frais initiaux sur un prêt court.
• Accepter une offre « à partir de » qui ne correspond pas à votre profil réel.

Pour aller plus loin, lisez notre comparaison du coût total et de la mensualité.

Questions fréquentes

Le TAEG est-il le même pour tous les emprunteurs ?

Non. Le TAEG affiché dans une publicité est un exemple représentatif. Votre TAEG personnel dépend de votre profil, du montant, de la durée et de l'assurance retenue ; seul celui de l'offre écrite compte.

Le prêteur peut-il refuser de me donner le TAEG ?

Non. Le TAEG doit figurer dans l'offre de prêt. S'il manque, c'est une anomalie à signaler à la DGCCRF.

Le taux de l'usure change-t-il souvent ?

Il est révisé périodiquement par la Banque de France, selon les catégories de crédit. Consultez la page officielle plutôt que de vous fier à un chiffre relevé ailleurs.

Sources à consulter

• Banque de France — taux de l'usure en vigueur et informations sur le TAEG
• Service-Public.fr — fiches sur le crédit à la consommation
• DGCCRF — contrôle des offres et des publicités de crédit